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签一份30年的房贷合同，要多久？

几分钟。

可要还清它，得从三十出头熬到六十多岁，几乎贯穿一个人的整个职业生涯。

利息之外，这份合同真正押上的是未来几十年的选择权。

想换城市、想转行、想停下来喘口气，都得先问问月供答不答应。

最近，“到2030年中国将全面进入租房时代，房子会越来越难卖”的说法传得很广。

这句话得打个折听。

“全面租房”并不是官方结论。

官方在十五五规划纲要中定调健全租购并举的住房制度。

买房和租房是并行的两条路，谈不上谁取代谁。

不过，风向确实在变。

2026年10月21日，URI城市租住发布的趋势分析显示，国内租赁人口达2.

6亿，一线城市占比接近半数；

2025年机构化房源客群中30岁以上租客占比首次突破50%。

另外，接近80%的租客可以接受5年及以上的租住周期，38.

8%的租客明确表示较长周期内没有购房计划。

租房正在从“上车前的过渡”，变成一种主动的选择。

再算一笔账。

诸葛数据研究中心监测显示，2024上半年全国重点50城租售比为1:590，售租比年限缩短至49.

2年。

而国际标准认为房地产运行状况良好的租售比通常为1:200到1:300。

说白了，光靠收租回本，要等将近半个世纪。

房子身上的“理财光环”在褪色，居住属性重新回到台前。

这正是“房住不炒”要的方向，算不上坏消息。

那房子会不会越来越难卖？

更准确的说法是：当成投资品来定价的房子会越来越难卖，而真正好住、地段扎实的房子，依然有人接手。

婚房和学区这两道“必答题”也在松动。

越来越多年轻人把感情和产权分开算；

不少城市在探索租购同权，租房家庭在子女入学等公共服务上的保障正在逐步完善。

所以，风险不在“买”这个动作，而在“借多少”。

一笔30年房贷，赌的是收入不断档、身体不出事、家庭不生变。

三样里少了任何一样，每月的扣款也不会晚一天。

值得一提的是，国内租房机构化率仅8%，低于日本约80%、美国约50%。

可就算在日本这样租房市场成熟的地方，照样有人被一笔房贷拖住了大半辈子。

10月19日，国家统计局公布的9月数据显示，一线城市商品住宅销售价格环比继续上涨，二三线城市环比降幅总体收窄，各城市之间的分化很明显。

日本方面，日本银行在9月18日召开的金融政策决策会议上，决定将政策利率从1.

0%上调0.

25%至1.

25%，这是2024年3月退出负利率后的第六次加息。

瑞穗综合研究所推算，房贷利率（浮动型）上升0.

25%至1.

45%，背负着房贷的年轻人群负担会加重。

2024年3月19日，日本央行决定结束负利率政策，这是日本央行自2007年2月以来，时隔17年首次加息。

上行压力不断增大，未来住房贷款利率预计也将随之上升，并可能进一步上涨。

受通货膨胀影响，日本国内物价也在上涨。

在贷款利率上升和物价高企的双重环境下，许多人将难以偿还贷款，这一问题令人担忧。

77岁的佐佐木先生买下梦想中的房子已有27年，至今仍背负着房贷，是因无力偿还债务而陷入困境的人之一。

佐佐木家是五口之家。

27年前，50岁的佐佐木先生在关东北部某地建造了一栋两层木结构的新房。

住房贷款总额为4000万日元，条件是浮动利率1.

5%、期限30年，并采用奖金还款。

然而，大约在佐佐木先生达到退休年龄时，由于奖金被取消，还款计划被打乱。

还款方案被迫重新调整后，贷款期限延长至35年。

佐佐木夫人表示，一开始就觉得这笔贷款可能有点难还。

还款几年后，家里的收入来源有所减少，丈夫不再加班。

此前奖金相当不错，夫妻二人互相弥补对方的不足。

她以前可以长时间工作，后来只能在上午上班，一个月只工作半个月左右。

以前每月能挣17万日元，后来只有以前的一半左右。

大约同一时期，丈夫没有了奖金，经济形势也不好，于是他辞去了工作，之后在其他地方做兼职。

后来他又生了病，收入大幅下降。

佐佐木夫妇的收入只剩下养老金，剩余贷款为1250万日元，每月还款额为11万日元。

以夫妇二人现有的生活状况，已经无力偿还房贷。

忧心忡忡的女儿联系了一家咨询服务机构，咨询自愿出售事宜。

她意识到父母生活艰难，想知道有没有办法解决，便上网做了一些调查。

她虽然舍不得这栋房子，但还是希望父母能过得轻松一些。

对于自愿出售或售后回租等方案，全家将商量后再做决定。

专家上门了解佐佐木先生的情况。

佐佐木先生原本计划用奖金偿还30年期的贷款，失去收入后延长了还款期限，剩余还款期因此变得更长。

银行最终告诉他，必须全额偿还贷款，否则不能出售房产，也不能做任何其他处置。

确定售价后房子就可以挂牌出售，在商讨能够接受的价格时，提到了1200万日元这一金额。

但即使卖掉房子，债务仍然存在；

如果卖不出去，在此期间还要继续偿还贷款，看来这将是一场硬仗。

像佐佐木先生这样购房后因突发情况拖欠房贷的情况，并不少见。

提供住房贷款还款咨询服务的“Sale 119”代表Tominaga表示，相关咨询数量一度有

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